Sådan penge ud af en øjeblikkelig livrente (med billeder)

En annuitet er en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab, hvor du betaler et fast beløb, og til gengæld gør forsikringsselskabet periodiske betalinger til dig i fremtiden. Mens der er mange typer af annuiteter, begynder en øjeblikkelig livrente at betale dig straks (i modsætning til nogen tid i fremtiden). Hvis du har købt en livrente og ønsker at "udbetale" (jeg.E., trække kontanter eller afvikle livrenten), du kan gøre det ved at kontakte forsikringsselskabet, der holder livresten. Når du gør det udbetalt, skal du muligvis betale overgivelsesgebyrer til forsikringsselskabet og foretage skattebetalinger til føderale og statslige regeringer.

Trin

Del 1 af 4:

Køber en annuitet

1. Sammenlign dine muligheder. Før du køber en livrente, skal du shoppe rundt og forstå, hvad der er derude. Gør en grundlæggende online søgning ved hjælp af din yndlings søgemaskine og se, hvad der er derude. For eksempel, prøv at skrive i "Køb en annuity" ind i google. Du vil opdage, at annuiteter kommer i alle forskellige former og størrelser og normalt omfatter:

Umiddelbare og udskudte muligheder. En udskudt livrente giver mulighed for at akkumulere midler på skattefordeling. Du kan købe dem med en engangspræmie eller en række periodiske betalinger. En øjeblikkelig livrente betaler dig en øjeblikkelig indkomst, så snart du køber produktet. Hver betaling vil indeholde nogle af de vigtigste (I.E., det beløb, du oprindeligt betalte for at købe livligheden) plus indtjening, du har akkumuleret (I.E., interesse).
Faste og variable muligheder. Hvis du vælger at købe en udskudt livrente, vil du have mulighed for at gøre det til en fast eller variabel udskudt livrente. En fast udskudt livrente tjener garanteret interesse, mens du beskytter din rektor. En variabel udskudt livrente, på den anden side tillader hovedstolen at investeres mere aggressivt i en række fonde. Mens du udsættes for større risiko, har du også potentialet for større vækst.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 2

2. Kontakt forsikringsselskaber. Når du har gjort din forskning, skal du kontakte en række forsikringsselskaber og spørge om deres livrente tilbud. Når du gør det, spørg dem om de typer af annuiteter, de tilbyder, de gebyrer, der er forbundet med at købe en, de gennemsnitlige afkast og deres investeringsformer.

Hvert forsikringsselskab vil gøre tingene anderledes, så sørg for at kigge rundt. Køb ikke bare en annuitet fra det første firma, du snakker med.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 3

3. Overveje gebyrer. En af de vigtigste ting at overveje, når du køber en annuitet, er de afgifter, du vil pådrage sig. Dette hjælper dig med at træffe en velinformeret beslutning om, hvor du skal købe din livrente. Derudover anvendes nogle afgifter kun, når du "overgivelse" (jeg.E., trække) penge fra livrenten. Derfor er det også vigtigt at forstå disse gebyrer, så du ved, hvad du kan forvente, når du udbetaler ud. Generelt er der fire typer af gebyrer, når du køber en annuitet:

Forsikringsafgifter, som vil omfatte administrationsudgifter og andre generelle gebyrer.

Investeringsadministrationsgebyrer, som afhænger af, hvor aggressiv du investerer. Disse gebyrer vurderes kun på annuiteter, hvor præmierne investeres (jeg.E., variable udskudte annuiteter).

Rytterafgifter, som er valgfrie tjenester, du kan føje til din annuitet mod et gebyr.

Overgivelsesafgifter, som er gebyrer forbundet med den tidlige tilbagetrækning af penge fra din livrente. Disse er de gebyrer, du skal se nærmest, når du tror, du måtte betale ud af en annuitet ned ad vejen.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 4

4. Køb en annuity. Når du er klar, kan du købe en livrente ved at sidde ned med forsikringsselskabet, du føler dig mest komfortabel med. Når du møder forsikringsselskabet, skal du medbringe forskellige form for identifikation, og du bliver nødt til at udfylde en række former. Typen og antallet af formularer afhænger af, hvor du køber annuiteten.

Vær opmærksom på, at køb af en annuitet normalt vil omfatte en betydelig up-front-omkostninger. For eksempel, hvis du køber en øjeblikkelig livrente gennem forsigtighed, er minimumsinvesteringsbeløbet $ 10.000.

Del 2 af 4:

Beslutning til "Udbetale"

1. Overvej andre muligheder. Indbetaling af en annuitet kan være dyrt afhængigt af, hvornår du gør det. Der kan være overgivelsesafgifter, tidlige distributionsafgifter og andre skatter i forbindelse med udbetaling. Hvis du kan finde en anden måde at få de penge, du har brug for, vil du måske overveje at forlade din livrente alene. Men hvis du har haft livresten i lang tid, og du er over 59 1/2 år, kan afgifterne og skatterne være lave nok til at retfærdiggøre udbetaling.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 6

2. Bestem, hvor mange penge du har brug for. Hvis du har brug for penge, der er bundet i en øjeblikkelig livrente, kan du have brug for en nonperiodic distribution (I.E., hævning af kontanter). Før du trækker ud kontanter fra en livrente, skal du overveje, hvor meget du skal bruge. At finde ud af dette vil hjælpe dig med at afgøre, om du bliver nødt til at lave en delvis tilbagetrækning eller en fuld overgivelse.

En delvis tilbagetrækning af annuitetsfonde opstår, når du kun tager en del af dine midler ud af kontoen.

En fuld overgivelse opstår, når du tager alle pengene ud af kontoen og afslutte kontraktforholdet med dit forsikringsselskab.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 7

3. Kontakt dit forsikringsselskab. Hvis du har besluttet, at udbetaling er den bedste mulighed for dig, skal du kontakte dit forsikringsselskab og informere dem om din beslutning. Forsikringsselskabet vil sandsynligvis tale med dig om risikoen for at udbetale ud, herunder de afgifter og skatter, du måtte pådrage sig. Har en ærlig samtale med din forsikringsagent for at få de bedste resultater muligt. Jo flere oplysninger, de har om din situation, jo flere løsninger kan de komme med.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 8

4. Udfyld det ønskede papirarbejde. Når du overgiver en livrente eller tager en ikke-periodisk distribution, skal du muligvis udfylde forskellige former med dit forsikringsselskab. Sørg for at bringe acceptable identifikationsformer og være parat til at udfylde skatteformularer og kontraktlige dokumenter.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 9

5. Modtag din betaling. Når alt er færdigt, vil dit forsikringsselskab sende dig pengene i din annuitet, minus eventuelle gebyrer, de opkræver dig. Når du modtager din betaling, så prøv ikke at bruge det hele. Husk, at nogle af disse penge vil blive beskattet i henhold til forskellige interne indtægtstjenester (IRS) og statsregler og regler.

Del 3 af 4:

Betaler overgivelsesafgifter

1. Forstå overgivelsesafgifter. Overgivelsesafgifter opstår, når du annullerer din livrente kontrakt og trækker alle pengene fra kontoen tilbage. En typisk overgivelsesafgift vil hænge over annuiteten i seks eller syv år efter at du har købt den. Gebyrerne kan starte på ca. 6% eller 7% og vil falde årligt, indtil den når nul. Gebyret vil blive vurderet på det samlede beløb i annuiteten (I.E., din rektor plus enhver akkumuleret rente- eller investeringsindkomst). Vær opmærksom på livrenter med store overgivelsesafgifter (e.G., 10-15%) og overgivelsesafgifter, der varer i lang tid (e.G., 10 til 15 år).

For eksempel antage, at du køber en øjeblikkelig livrente med en overgivelsesafgift på 7% varige syv år. Afgiften begynder på din købsdato og reducerer et procentpoint hvert år, indtil det når nul. I dette scenario, hvis du overgiver din livrente i dit første år, vil du skylde en 7% overgivelsesafgift. Hvis du overgiver din livrente i dit fjerde år, vil du skylde en 4% overgivelsesafgift.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 11

2. Beregn dit ansvar. Før du overgiver din livrente, forstår du, hvad du vil skylde forsikringsselskabet i overgivelsesafgifter.

For eksempel antage, at du har en øjeblikkelig livrente med en nuværende værdi på $ 10.000. Kontrakten indeholder en overgivelsesafgift på 7% over syv år (faldende 1% årligt, indtil den når nul). Du overgiver livligheden i dit sjette år. Du vil skylde en 2% overgivelsesafgift til forsikringsselskabet. I alt skal du betale $ 200 bare for at annullere livrentekontrakten.

I et andet eksempel antager du, at du har en øjeblikkelig livrente med en nuværende værdi på $ 250.000. Kontrakten indeholder en overgivelsesafgift på 6% over seks år (faldende 1% årligt, indtil den når nul). Du overgiver din livrente i dit første år. Du vil skylde en 6% overgivelsesafgift til forsikringsselskabet. I alt skal du betale $ 15.000 bare for at annullere annuitetskontrakten.

I et andet eksempel antager du, at du har en øjeblikkelig livrente med en nuværende værdi på $ 30.000. Kontrakten indeholder en overgivelsesafgift på 10% over ti år (faldende 1% årligt, indtil den når nul). Du overgiver din livrente i dit trettende år. Du ville ikke skylde forsikringsselskabet enhver overgivelsesafgift.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 12

3. Betale forsikringsselskabet. Når du har beregnet overgivelsesafgifterne og besluttet at annullere livrentekontrakten, skal du betale afgiften til forsikringsselskabet. I næsten enhver situation vil forsikringsselskabet tage pengene ud af din distribution, før de hver giver det til dig.

Del 4 af 4:

Beregning af skatteforpligtelsen

1. Bestem, når fordelingen bliver foretaget. IRS giver gunstig skattemæssig behandling til penge, der er anbragt i annuiteter for at incitament, der sparer for pensionering. IRS straffer imidlertid personer, der forsøger at udnytte dette system ved at tage penge ud tidligt. Hvis du gør hvad IRS kalder en "ikke-periodisk betaling," Som omfatter kontantudtagning, kan du beskattes et betydeligt beløb på de trukket pengene. For at bestemme din skatteforpligtelse for at foretage en ikke-periodisk betaling skal du beslutte, om fordelingen foretages før eller efter annuitets startdato.

Annuitetsstartdatoen er enten den første dag i den første periode, hvor du modtager en annuitetsbetaling eller datoen for kontraktforpligtelserne er fast, alt efter hvad der senere er.
For eksempel, hvis du går ind i en annuitetskontrakt den 1. januar 2015 (og dine forpligtelser bliver rettet på den dag), og din første annuitetsbetaling kommer den 1. februar 2015, vil annuitets startdato være 1. februar 2015.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 14

2. Beregn din post-annuity startdato ansvar. Hvis den ikke-periodiske betaling foretages efter din annuitets startdato, skal du afgøre, om du tager en delvis tilbagetrækning eller helt overgivelse af kontrakten.

Hvis du tager en delvis tilbagetrækning, skal du generelt omfatte hele betalingen i din bruttoindkomst. For eksempel, hvis du trækker $ 2.000 ud af din umiddelbare livrente efter livrente startdato og forlade resten alene, skal du medtage $ 2.000 som bruttoindkomst på din føderale selvangivelse.

Hvis du helt overgiver kontrakten, vil det beløb du modtager ud over din investering være skattepligtige. For eksempel antager du, at du investerede $ 10.000 i en øjeblikkelig livrente, der nu er værd $ 15.000. Hvis du gennemfører en fuld overgivelse efter annuitetsstartdatoen, vil $ 5.000 blive skattepligtige ($ 15.000 - $ 10.000).

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 15

3. Beregne din forudgående startdato ansvar. Hvis du modtager en ikke-periodisk betaling før din livrente startdato, vil den blive allokeret til at tjene først (den afgiftspligtige del) og derefter til kontraktens omkostninger (den skattefri del). Du vil inkludere i din bruttoindkomst, jo mindre af den ikke-periodiske fordeling eller det beløb, hvormed kontraktens kontantværdi før du modtager fordelingen, overstiger din investering. Men hvis du fuldt ud overgiver din livrente, indeholder du kun det beløb, der overstiger din investering.

For eksempel antage, at før livrenten startdato har du modtaget en $ 7.000 distribution. "På tidspunktet for fordelingen havde livresten en kontantværdi på $ 16.000, og din investering i kontrakten var $ 10.000. Fordelingen er tildelt først til indtjening, så du skal indeholde $ 6.000 ($ 16.000 - $ 10.000) i din bruttoindkomst. De resterende $ 1.000 ($ 7.000 - $ 6.000) er et skattefrit afkast af en del af din investering."

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 16

4. Beregn enhver tidlig distributionsafgift. Fordi IRS forsøger at stimulere brugen af annuiteter som led i pensionsordninger, er de fleste ikke-periodiske distributioner, der er foretaget, inden du når en alder af 59 1/2 er underlagt en additionskat på 10%. Denne skat gælder for alt, hvad du skal indeholde som bruttoindkomst. Derfor vil det ikke indeholde ethvert beløb, der repræsenterer en tilbagevenden af din investering.

For eksempel antager du, at du har en annuitet med en kontantværdi på $ 100.000. Du tager en ikke-periodisk betaling på $ 25.000 i en alder af 58 år. Alle de penge betragtes som indtjening og ikke din investering. Derfor skal alt det indgå i din indkomstskat. Hvis dette er tilfældet, på toppen af andre skatter kan du skylde på denne fordeling, vil du også skylde en 10% tidlig distributionsafgift. Dette ville betyde, at du ville skylde $ 2.500.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 17

5. Find en undtagelse til den tidlige distributionsafgift. Ikke alle ikke-periodiske betalinger foretaget før du når 59 1/2 er underlagt den tidlige distributionsafgift. Generelt vil din distribution ikke blive underlagt afgiften, hvis fordelingen er foretaget:

Fordi du er helt og permanent deaktiveret-

På eller efter din død- eller

Som en del af en række i det væsentlige lige periodiske betalinger for dit liv.

Billede med titlen kontant ud af en øjeblikkelig livrente trin 18

6. Overveje statslige skatter. Tjek med en kvalificeret skattevogn, advokat eller dit forsikringsselskab og spørg om mulig statsskat. Hver stat vil have meget forskellige regler omkring fordelingen af livrentefonde.

Del på sociale netværk :