Sådan undgår du realkreditforsikring

Typisk, hvis du køber et hus med en nedbetaling på mindre end 20 procent af hjemmets værdi eller refinansiering med mindre end 20 procent egenkapital, vil långiveren kræve, at du køber privat realkreditforsikring eller PMI, som beskytter långiveren i Begivenhed, du undlader at foretage dine pantbetalinger. PMI er dyrt, og når du begynder at betale det, kan du ikke annullere det, før din lånebalance er 80 procent eller mindre af hjemmets værdi. Derudover betyder ændringer i IRS-regler, at du i 2013 ikke længere kan fradrage PMI-præmier fra dine føderale skatter. Du kan dog ofte undgå realkreditforsikring, så længe du har en nedbetaling eller hjemme egenkapital på mindst 10 procent.

Trin

Metode 1 af 3:
Ændring af dit lån til værdi
  1. Billedet med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 1
1. Beregn dit lån til værdi. Din långiver vil typisk se på dit lån til værdi for at afgøre, om PMI skal kræve PMI på dit pant.
  • PMI forsikrer långiveren, ikke dig - selvom du betaler præmierne. Forsikringen beskytter långiveren ved at give en delvis refusion af investeringen, hvis du standard på dit lån.
  • Typisk långivere kræver PMI, hvis du foretager en forskudsbetaling, der er mindre end 20 procent af dit hjems værdi, hvilket betyder, at du beder långiveren om at finansiere mere end 80 procent af hjemmets pris.
  • For eksempel, hvis dit hjem koster $ 250.000, og du har en nedbetaling på $ 50.000, er din forskudsbetaling 20 procent, og långivere vil typisk ikke kræve, at du betaler PMI. Men hvis du kun har råd til en nedbetaling på $ 20.000, betyder det, at du beder långiveren om at finansiere 92 procent af købsprisen. I så fald ville de fleste långivere kræve, at du betaler PMI.
  • Hvis du har dårlig kredit eller ellers betragtes som en højrisiko låntager, kan långivere kræve PMI, selvom du har en større betaling. Nogle måder, du kan betragtes som høj risiko, omfatter en historie om ustabile indtægter eller nylige foreclosures.
  • Billedet med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 2
    2. Få en piggyback pant. Du kan muligvis undgå realkreditforsikring ved at bruge et andet pant til at gøre en større forskud på dit hus.
  • En piggyback pant, der typisk er taget ud på samme tid som det oprindelige pant. Det første pant dækker 80 procent af din købspris, mens den anden eller piggyback, pant dækker de øvrige 10 procent, så du kan lave en 10 procent nedbetaling.
  • Nogle piggyback-realkreditlån følger også en 80-5-15 split, hvor dit første pant er til 80 procent, mens den anden er for 5 procent, og du laver en 15 procent nedbetaling.
  • At holde lån til værdi for det første realkreditlån på under 80 procent eliminerer normalt, at långiverens behov for PMI.
  • I nogle tilfælde kan du muligvis undgå PMI på denne måde og også fradrage interessen fra begge lån på dine skatter. Husk dog, at nogle piggy-back-lån kan have kortere vilkår eller justerbare renter.
  • Billedet med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 3
    3. Få en anden vurdering. Nogle långivere er villige til at overveje en anden vurdering, når du vurderer værdien af ​​dit hjem for at afgøre, om PMI er nødvendig.
  • Du skal typisk betale mellem $ 300 og $ 500 for at få en vurdering. Men da du måske betaler overalt fra $ 50 til $ 200 om måneden eller mere for PMI, kunne engangsprisen potentielt spare dig tusinder.
  • Før du får huset genvurderet, skal du finde ud af din långiver, hvis de ville være villige til at acceptere din anden vurdering af dit hus, når du beregner dit lån til værdi.
  • Billedet med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 4
    4. Betal en højere betaling. Långivere kræver typisk ikke PMI, hvis du laver en forskudsbetaling, der er større end 20 procent af hjemmets værdi.
  • Mens dette er den nemmeste måde at undgå at betale PMI, er det ofte ikke muligt. Mens nogle boligkøbere simpelthen ønsker at lave en nedre betaling, vælger de fleste en nedre betaling, fordi de ikke har råd til at betale mere.
  • Billede med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 5
    5. Forudbetaling på dit lån. Hvis du ikke kan foretage en højere nedbetaling, skal du overveje at foretage yderligere betalinger på dit lån for hurtigere at reducere din lånebalance i forhold til dit hjems værdi.
  • Långivere er forpligtet til at fortælle dig, hvor længe det vil tage for at betale dit lån tilstrækkeligt, at du kan anmode om en annullering af PMI. Du kan accelerere den tidsramme ved at foretage yderligere betalinger på dit pant.
    • Metode 2 af 3:
    Hæve din kredit score
    1. Billede med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 6
    1. Få en kopi af din kredit rapport. Federal Law giver dig ret til en gratis kreditrapport hvert år.
    • Långivere kræver ofte PMI for højrisiko låntagere, så vær på udkig efter varer som domme eller konti i samlinger, som kan sænke din kredit score og placere dig i en højere risiko kategori.
    • Hvis du har negative mærker på din kredit rapport, se hvad du kan gøre for at afhjælpe disse problemer eller få disse poster fjernet. Du kan muligvis tale med den oprindelige kreditor og udarbejde en bedre betalingsplan for at forbedre din score og kredit historie over tid.
    • Delinquent-konti og samlinger kan have en enorm negativ indvirkning på din kredit score. Men at rydde din kredit efter tidligere vanskeligheder også kan vise långivere, som du ejer op til tidligere fejl og tager ansvar for din økonomi.
    • Husk på, at alle delinquencies eller offentlige domme vil forblive på din rapport i syv år, selvom din kredit score har tendens til at lægge større vægt på nyere aktivitet. Selvom du betaler en samlingskonto, vil oplysningerne om kontoen forblive på din rapport.
  • Billede med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 7
    2. Har fejl på din rapport korrigeret. Kontakt kreditbureauet for at få eventuelle fejlagtige elementer, der er justeret eller fjernet fra din rapport.
  • De tre store kreditbureauer giver dig mulighed for at indgive en tvist online. Du skal angive detaljer om det emne, du mener er i fejl, og hvorfor du bestrider oplysningerne, samt at levere dokumentation, der sikkerhedskopierer dit krav om, at varen er på din kreditrapport i fejl.
  • Når du har indgivet din tvist, skal du tillade kreditbureauet 30 dage at reagere.
  • Når du har rettet din rapport, skal du også kontakte det firma, der gav oplysningerne til kreditbureauet og indlede en tvist der. Ellers kan de rapportere de samme oplysninger igen. De kan også have rapporteret de samme oplysninger til andre kreditbureauer.
  • Mange stater giver dig en ekstra gratis kredit rapport, efter at du har indgivet en tvist, så du kan kontrollere, at den fejlagtige post blev fjernet eller korrigeret.
  • Billedet med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 8
    3. Betal dine kreditkort. At betale ned forbrugerkreditkort for at reducere din gælds-til-indkomstforhold kan hæve din kredit score.
  • Den bedste måde at forbedre din kredit score på er at holde dine saldi på ethvert åbent revolverende kreditkonti så lavt som muligt. Høj udestående gæld kan have en negativ indvirkning på din kredit score.
  • Hvis du betaler en åben konto, skal du ikke lukke den - du vil miste den kredit, der tidligere var tilgængelig for dig, hvilket kan påvirke dit gældskreditforhold negativt og skade din kredit score.
  • Billede med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 9
    4. Åbn en ny kreditlinje. Selvom det i første omgang vil nøje at sænke din kredit score, øger en ny kreditlinje det beløb, der er tilgængelig for dig, som hvis det anvendes ansvarligt, mens du betaler en anden gæld, vil give dig en bedre gælds-til-indkomstforhold.
  • Mens du ikke ønsker at ansøge om kreditkort unødigt, kan du bruge yderligere kreditlinjer for at forbedre dit gældskreditforhold, da Open Revolving-konti typisk forbedrer din kredit score.
  • Generelt betragtes nogen med en god blanding af kreditkort, der har håndteret dem ansvarligt, en lavere risiko låntager end nogen uden kreditkort eller med en negativ betalingshistorie.
    • Metode 3 af 3:
    Tilføjelse af forsikring til interesse
    1. Billedet med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 10
    1. Spørg om muligheden for långiver-betalt realkreditforsikring. Med långiver-betalt realkreditforsikring, tilføjes prisen på PMI-præmien til din rente.
    • Hvis du er i stand til at få långiver-betalt realkreditforsikring, skal du stadig betale en højere rente over lånets levetid - selv efter din egenkapital når 20 procent, og du kunne have annulleret PMI - og forsikringsbeløbet må ikke være skatte- fradragsberettiget.
  • Billede med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 11
    2. Tilbud om at købe PMI ved at betale en højere rente. Hvis du har en lavere kredit score, kan långiveren være villig til at påtage sig risikoen uden forsikring, hvis du er villig til at betale en højere rente.
  • Punktet med PMI er at give dig mulighed for at finansiere et hjem til en overkommelig rente. Men hvis du har råd til en lidt højere sats, kan det være bedre for dig i det lange løb, fordi du kan fratrække realkreditrentebetalinger fra dine skatter, men du kan ikke fradrage PMI-betalinger.
  • Billedet med titlen Undgå realkreditforsikring Trin 12
    3. Overveje at låne fra en kreditforening eller gennem et særligt program. Fordi kreditforeninger er non-profit, har de ofte flere muligheder for homebuyers, der ikke har kredit andre udlånsvirksomheder ønsker, eller som ikke har råd til større betalinger.
  • Mange kreditforeninger vil være villige til at fravige PMI eller give andre omkostningsbesparende muligheder for købere med anstændig kredit.
  • Ud over kreditforeninger tilbyder mange banker særlige programmer til bestemte typer købere, herunder første gangs boligkøbere eller personer, der er villige til at købe i et bestemt kvarter.Disse programmer kan tillade lavt nedbetalinger og frafalde PMI. Husk dog, at du typisk har brug for ret god kredit for at kvalificere sig til disse programmer.
    • Del på sociale netværk :
    Lignende